8月30日晚間，興業(yè)銀行(601166. SH)發(fā)布2023上半年財務報告，興業(yè)消費金融的上半年業(yè)績也被一并披露。數(shù)據(jù)顯示，2023上半年，興業(yè)消費金融營業(yè)收入為55.37億元，同比增長16.23%；營業(yè)利潤為16.52億元；凈利潤為12.64億元，同比增長9.91%。

(相關資料圖)

值得一提的是，2020至2022年，興業(yè)消金凈利潤增速分別為30.9%、65.14%、8.7%，增速已經明顯下滑。

截至報告期末，興業(yè)消金總資產為831.23億元，較2022年末增長8.95%；各項貸款余額812.59億元，較2022年末增長8.46%。

資產質量方面，2019至2022年，興業(yè)消金不良貸款率為2.26%、2.34%、1.9%、2.14%，不良率有所抬頭。

興業(yè)消費金融于2014年末在福建成立，現(xiàn)由興業(yè)銀行控股，持股比例66%；泉州文旅發(fā)展集團持股24%；特步持股5%；福誠持股5%。據(jù)不完全統(tǒng)計，興業(yè)消金曾合作的助貸平臺包括京東金融、百度有錢花、愛奇藝等；曾在2016年及2018年推出品牌布丁小貸，小鯊易貸已停止運營。其中，布丁小貸曾介紹其是行健金融服務外包有限公司和持牌消費金融公司的合作貸款產品。小鯊易貸則是興業(yè)消金申請的商標。

2022年10月，興業(yè)消金注冊資本由19億元變更為53.2億。

這是興業(yè)消金成立至今第四次增加注冊資本，也是金額最大的一次增資，增幅高達180%。系興業(yè)消金將34.2億未分配利潤轉增注冊資本所致，原股權結構保持不變。至此，興業(yè)消金注冊資本超越平安消金，升至消費金融行業(yè)第四，在建信消金成立后落至第五。

該筆增資也是目前消費金融行業(yè)第三大增資。第一大為220億縮水為105億的螞蟻消金增資，第二大為招聯(lián)消金61.31億增資，上述兩家增資完成后業(yè)績均顯著增長。

興業(yè)消金注冊資本大增后，此次財報中并未有更亮眼表現(xiàn)。

2022年數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)消金筆均貸款金額為3.03萬元，筆均合同期限為 30.03個月。然而實際上，興業(yè)消金主做線下業(yè)務，主打大額長期產品。

2022年，興業(yè)消金線下業(yè)務貸款的平均金額為14.88萬元，線下業(yè)務貸款余額為621.12億元，在總貸款余額中的占比為 82.90%。

線下業(yè)務依托龐大的線下事業(yè)部和網點。截至2022年末，興業(yè)消金線下事業(yè)部達25家，展業(yè)區(qū)域覆蓋近50座城市。

目前，興業(yè)消金顯示有家庭消費貸、立業(yè)計劃、興才計劃、優(yōu)客通等產品。據(jù)中國裁判文書網顯示，上述產品中“家庭消費貸”為興業(yè)消金涉貸款糾紛最多的產品。

在2020年及以前，興業(yè)消金曾因貸款產品利率收到投訴，通過助貸平臺引流的產品利率被指超過24%。在此前后，有消費金融機構收到監(jiān)管要求，需將貸款年化利率限制在24%以內。

多起借款糾紛判例顯示，有法院提出，興業(yè)消費金融貸款申請表中關于貸款利息、罰息、逾期違約金、手續(xù)費等的約定，合計已超過年利率24%，約定不符合法律規(guī)定，對超過的部分，法院不予支持。

在2019年的一則案例中，有《興業(yè)消費金融公司家庭消費貸貸款條款》顯示，申請人未能足額償還任何到期應付款項的，應就當期應付未付款項按照同期適用的利率（上浮50%）加付實際天數(shù)計算的罰息；同申請人按逾期次數(shù)加付逾期違約金；同時，貸款人還有權選擇采取措施，包括每發(fā)生一項違約行為，將本合同項下的利率調整為同期適用的利率上浮20%（不超過外部監(jiān)管規(guī)定的最高利率上限）。

除了利率水平，興業(yè)消費金融還被指服務費和砍頭息問題。在以往的裁判文書中，有借款人聲明，興業(yè)消金放款后，第三方通過代扣指令代扣從收到的20萬元中扣除了2.16萬元；另強制要求其購買保險花費4004.11元。由于未提交充分的證據(jù)予以證明，法院對此未予支持。

與此同時，亦有判決顯示，在2017年，有當事人申請借款8萬元，雙方簽署的《綜合消費貸款核準確認書》載明貸款7萬元，一次性收取服務費2800元。法院表示，興業(yè)消金《消費貸業(yè)務客戶確認函》中有“全程免費辦理”字樣，對借款人提出興業(yè)消金收取服務費不當?shù)囊庖娪枰圆杉{，以67200元計算貸款本金。

有網友自述通過中介在興業(yè)消費金融借款的經歷。其接到電話聲稱，對方提供利息低的銀行貸款。線下會面后發(fā)現(xiàn)是中介公司。在獲悉可以獲得貸款、收取2%中介費后，其向自稱興業(yè)消費金融人員提供了銀行流水等信息。中介告知，因有貸款履歷，終審未通過，可通過多繳納利息，獲得擔保從而過審。與此同時，聲稱興業(yè)消費金融人員向其告知，貸款申請已通過，無需支付額外中介費。

涉足線下，中介收費的問題也時有發(fā)生。有稱通過興業(yè)消費金融貸款借款周轉，以房屋裝修的名義放款，聲稱被中介收取16.5％的手續(xù)費。有網友自述通過中介在興業(yè)消費金融借款的經歷。被中介告知，因有貸款履歷，終審未通過，可通過多繳納利息，獲得擔保從而過審。與此同時，聲稱興業(yè)消費金融人員向其告知，貸款申請已通過，無需支付額外中介費。

2020年，興業(yè)消費金融曾因未盡貸款“三查”職責，違規(guī)發(fā)放不符合消費用途貸款，被中國銀保監(jiān)會泉州監(jiān)管分局罰款50萬元。黑貓投訴顯示，興業(yè)消費金融收到1043件投訴。主要涉及中介收取手續(xù)費、利息偏高、無法提前還款、暴力催收等問題。

另外，去年興業(yè)消金曾被列入被執(zhí)行人名錄。中國裁判文書公開網披露，興業(yè)消金被執(zhí)行主要系牽涉一樁勞動爭議案。案件中，興業(yè)消金因員工持有其他金融機構股份，對員工進行罰款。另外，公司還被員工指稱扣發(fā)風險遞延金。最終法院判決興業(yè)消金退賠對員工的罰款。

據(jù)海右財經報道，薪酬成本方面，興業(yè)消金關鍵管理人員薪酬從2021年的1120萬上升至2022年的1550萬，上升近40%。

2022年，興業(yè)消金應付職工薪酬為14.15億，過去三年該數(shù)據(jù)分別是6.63億、9.18億、12.4億。招聯(lián)消金的職工薪酬近四年分別為1.91億、1.76億、1.87億和2.48億，顯著低于興業(yè)消金。

此外，利率壓降等問題也推動興業(yè)消金拓展線上業(yè)務。

興業(yè)消金的線上自營產品主做5萬元以下小額貸款，2022年末數(shù)據(jù)顯示，線上業(yè)務貸款的筆均金額為0.85萬元。

截至2022年末，線上業(yè)務貸款余額為128.10億元，在總貸款余額中占比為17.10%，線上業(yè)務的占比正逐步提升。

近年，興業(yè)消金在不斷壓降成本費用，2020至2022年，營業(yè)費用率分別為35.10%、33.28%、24.42%。

興業(yè)消金今年已經發(fā)行兩次個人消費貸款ABS，共計40億元。截至2022年末，興業(yè)消金已經累計發(fā)行8次ABS，合計發(fā)行金額159.11億元。

關鍵詞：