保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，離不開法治的保障。作為具有風險保障和理財功能的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，保險在越來越被廣大民眾知悉和接受的同時，也因其固有的專業(yè)性和復雜性極易引發(fā)投保人與保險公司之間的糾紛。

近日，天津市第二中級人民法院（以下簡稱“天津市二中院”）對近年來財產(chǎn)保險合同糾紛案件審理情況進行了集中通報，同時還就受理財產(chǎn)保險合同糾紛案件中的一些典型案例進行了詳細介紹并給予了司法建議，呼吁社會給予廣泛關注。

新型保險產(chǎn)品引發(fā)糾紛增多

(資料圖)

通報顯示，自2018年1月1日至2023年5月底，天津市二中院共受理財產(chǎn)保險合同糾紛案件1270件，審結1259件。其中，2018年受理案件312件，2019年受理177件，2020年受理96件。但是自2021年開始，案件數(shù)量又呈現(xiàn)顯著增長的趨勢，其中，2021年受理案件273件，2022年受理案件264件，2021年比2020年增長了184.38%，之后案件數(shù)量相對穩(wěn)定，變化幅度不大。

天津市二中院新聞發(fā)言人、副院長許紹田在談到近幾年審理保險合同案件中呈現(xiàn)的特點時表示，一是案件數(shù)量呈現(xiàn)先降后升的增長趨勢，二是案件類型呈現(xiàn)案由集中?！疤貏e是財產(chǎn)損失保險合同糾紛、責任保險合同糾紛以及保險人代位求償權糾紛案件數(shù)量較多，三類案件占案件總數(shù)的72.28%。除上述案件外，涉及保證保險、訴訟財產(chǎn)保全保險等新型保險產(chǎn)品引發(fā)的糾紛也開始出現(xiàn)?！睋?jù)許紹田介紹，二中院受理的案件基本為二審案件，其中維持原審判決的案件為1018件，占結案總數(shù)的80.86%；發(fā)回改判案件109件，占結案總數(shù)的8.66%；調解撤訴的案件97件，占結案總數(shù)的7.70%；其他以裁定等方式結案的35件，占結案總數(shù)的2.78%。

合同雙方均存在不遵守誠信原則情況

保險法的最大誠信原則要求保險活動當事人具有比一般民事活動更為嚴格的誠信程度，不故意隱瞞或欺騙對方，且充分準確地告知和保險相關的重要事實。然而，天津市二中院在財產(chǎn)保險合同糾紛案件的審判實踐中發(fā)現(xiàn)目前存在幾大類問題，其中，“合同雙方均存在不嚴格遵守誠實信用原則的情況”較為明顯。

天津市二中院民二庭庭長劉海東在介紹案例時表示，在受理案件中發(fā)現(xiàn)，因保險銷售人員未按規(guī)定就保險標的或被保險人情況進行詢問或模糊詢問，對不屬于承保范圍的被保險人進行承保，或未審查投保人的風險承受能力，向非適格投保人推銷高風險的保險產(chǎn)品等情況。另外，在車輛損失保險合同糾紛中，部分投保人在保險事故發(fā)生后未及時通知保險公司，而是自行安排維修甚至將車輛轉賣規(guī)避鑒定，從而引起糾紛。

此外，保險合同發(fā)生糾紛的另一大類是“投保時的提示說明易被忽略”。由于保險種類繁多，保險合同條款的內容也相對復雜，專業(yè)術語多樣，投保人的投保目的和對保險條款的理解能力存在較大差異，如果保險銷售人員未對保險合同的免責、承保、理賠范圍條款以及承擔責任的比例等問題進行充分說明，或者投保人未及時告知投保的真實意思或目的，均易在保險條款的理解上產(chǎn)生爭議，甚至因不同險種的理解差異引發(fā)糾紛。

“如在貨物運輸責任保險合同糾紛中，部分投保人為節(jié)約保費或對相關保險條款理解不到位，在保險人員未詳細介紹保險產(chǎn)品特點的情況下即辦理投保事宜，而導致出現(xiàn)部分運輸公司投保了貨損險而非運輸責任險，造成運輸公司上了保險卻還要承擔賠償責任的情況?！眲⒑|說。

“不規(guī)范的保險理賠也是引發(fā)爭議的焦點?！睋?jù)劉海東介紹，當保險事故發(fā)生后，被保險人應第一時間向保險公司報案，保險公司應及時為被保險人查勘定損。但在車輛損失保險合同糾紛中，因為部分保險公司未及時向被保險人出具定損單，被保險人為減少損失，自行對車輛進行修復，由此造成維修金額與后續(xù)的定損金額不一致引發(fā)爭議?！按送?，部分保險公司出于便捷理賠的考慮，對車輛損壞不大的輕微事故，未嚴格審查財產(chǎn)受損情況，便與被保險人達成賠償協(xié)議，這就導致后續(xù)對責任人主張代位求償權利時，雙方在賠償數(shù)額的認定上產(chǎn)生爭議?！眲⒑|說。

向保險人及投保人發(fā)出司法建議

為了預防和化解財產(chǎn)保險合同糾紛，天津市二中院給予保險人以及投保人相關建議。針對保險人，許紹田建議，一是加強對保險銷售人員的業(yè)務培訓，規(guī)范保險辦理流程，對不同險種的保險費率、保險理賠方式、投保人可能出現(xiàn)的風險等要詳盡說明。二是改進不合理保險條款。保險條款的設計應盡量使用通俗語言，特別是對于保險責任范圍條款的約定，應做到具體明確。三是進一步加強保險誠信機制建設，依法履行提示和明確說明義務。四是規(guī)范保險理賠定損行為和操作指引。在接到出險通知后，及時到現(xiàn)場查勘，詳細了解事故情況、財產(chǎn)受損情況及致?lián)p原因，做好證據(jù)保全工作并確定損失；在與被保險人協(xié)商定損賠償時，如涉及向第三方責任人追償，建議三方共同協(xié)商確定賠償方案。

針對投保人和被保險人，許紹田建議，一方面要樹立審慎投保觀念，強化風險防范意識。在投保前充分了解所投保的保險責任范圍、免責事由、免賠率、保險費等內容，客觀評估自身經(jīng)濟情況，結合自身實際情況決定是否購買。另一方面要遵守誠實信用原則，如實履行告知義務。投保人和被保險人要如實告知保險相關事項，對保險人不隱瞞、不遺漏相關內容，不故意制造保險事故，虛報保險損失。對于保險詐騙，相應民事訴求不僅無法得到支持，達到刑事追訴標準的，還將被追究刑事責任。

與此同時，要及時收集保存證據(jù)，多方參與化解糾紛。樹立證據(jù)保存意識，注意留存相關保險資料、事故證據(jù)、理賠材料等。當糾紛發(fā)生時，建議投保人積極通過訴調對接機制，主動向行業(yè)協(xié)會、人民調解等非訴渠道主張權利，對事實清楚、爭議不大的糾紛，可通過訴前調解等非訴方式化解，避免增加訴訟成本。

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